Inkasso ignorieren – was droht wirklich? Mahnung & Inkasso rechtlich erklärt

Ein Inkassobrief landet im Briefkasten – und das erste Gefühl ist oft eine Mischung aus Schrecken und Unverständnis. Manchmal kennt man die Forderung, manchmal nicht. Manchmal stimmt der Betrag, manchmal ist er aufgebläht. Manchmal ist die Forderung längst verjährt.

Als Rechtsanwalt mit über 15 Jahren Erfahrung im Wirtschaftsrecht erlebe ich regelmäßig beide Extreme: Mandantinnen und Mandanten, die aus Angst sofort zahlen – auch wenn die Forderung unberechtigt war. Und solche, die aus Trotz ignorieren – bis ein Gerichtsvollzieher vor der Tür steht. Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie nüchtern einordnen, was rechtlich gilt und was Sie konkret tun müssen.

[fs-toc-h2]1. Was ist Inkasso überhaupt – und wer darf es betreiben?

Inkasso bezeichnet den Einzug offener Geldforderungen im Auftrag eines Gläubigers. Der Gläubiger – also derjenige, dem das Geld geschuldet wird – beauftragt ein Inkassounternehmen, die Forderung außergerichtlich oder gerichtlich einzutreiben. Das Inkassounternehmen tritt dabei entweder als Bevollmächtigter des Gläubigers auf oder hat die Forderung selbst käuflich erworben, also abgetreten bekommen.

Wichtig für Verbraucher: Nicht jeder darf Inkasso betreiben. Inkassounternehmen benötigen eine behördliche Zulassung nach dem Rechtsdienstleistungsgesetz (RDG) und müssen im Rechtsdienstleistungsregister eingetragen sein. Fehlt diese Zulassung, ist die Forderungseinziehung unzulässig. Ob ein Unternehmen zugelassen ist, lässt sich unter rechtsdienstleistungsregister.de kostenlos prüfen.

Ein erster, wichtiger Hinweis für die Praxis: Das Inkassoschreiben selbst hat keine vollstreckende Wirkung. Ein Brief eines Inkassounternehmens ist zunächst nichts weiter als eine Zahlungsaufforderung – er unterscheidet sich rechtlich nicht von einem Mahnschreiben des Gläubigers selbst. Erst ein Vollstreckungstitel – also ein Gerichtsurteil, ein Vollstreckungsbescheid oder ein notarielles Schuldanerkenntnis – gibt dem Gläubiger das Recht zur Zwangsvollstreckung.

[fs-toc-h2]2. Wann ist eine Mahnung rechtlich wirksam? Der Verzug nach §286 BGB

Bevor Inkasso überhaupt zulässig ist, muss der Schuldner in Verzug sein. Dieser Begriff klingt technisch – ist aber entscheidend dafür, ob Inkassokosten berechtigt auf den Schuldner abgewälzt werden dürfen.

§ 286 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) regelt den Eintritt des Verzugs: Grundsätzlich gerät ein Schuldner in Verzug, wenn er nach Fälligkeit der Forderung eine Mahnung des Gläubigers erhält und trotzdem nicht zahlt. Die Mahnung muss die Forderung klar bezeichnen und zur Zahlung auffordern.

Es gibt jedoch Ausnahmen, bei denen keine Mahnung erforderlich ist:

Ein konkretes Zahlungsdatum ist im Vertrag oder auf der Rechnung vereinbart – etwa „zahlbar bis zum 15. des Folgemonats". Dann tritt Verzug automatisch mit Ablauf dieses Datums ein (§ 286 Abs. 2 Nr. 1 BGB). Bei Geschäften zwischen Unternehmern gerät der Schuldner spätestens 30 Tage nach Rechnungszugang automatisch in Verzug (§ 286 Abs. 3 BGB). Bei Verbrauchern gilt diese 30-Tage-Regel nur, wenn auf der Rechnung ausdrücklich darauf hingewiesen wurde.

Was bedeutet das praktisch? Wer ein Inkassoschreiben erhält, ohne jemals eine Rechnung oder Mahnung bekommen zu haben, sollte die Berechtigung der Forderung kritisch prüfen. Denn ohne wirksamen Verzugseintritt sind auch die Inkassokosten nicht erstattungsfähig.

[fs-toc-h2]3. Was passiert wenn ich Inkasso ignoriere? Der Eskalationspfad

Was mir in Verhandlungen immer wieder begegnet: Viele Menschen glauben, ein Inkassoschreiben einfach ignorieren zu können – nach dem Motto: Wenn ich nichts tue, passiert nichts. Das ist einer der teuersten Irrtümer im deutschen Schuldrecht.

Stufe 1: Inkassoschreiben

Das Inkassounternehmen fordert zur Zahlung auf und setzt eine Frist – meist 14 Tage. Ignorieren Sie das Schreiben, passiert zunächst nichts Vollstreckbares. Allerdings sammeln sich Verzugszinsen und möglicherweise weitere Mahnkosten an.

Stufe 2: Weitere Mahnschreiben

Das Inkassounternehmen sendet in der Regel ein oder mehrere weitere Schreiben mit steigender Dringlichkeit. Rechtlich ändert sich dadurch nichts – außer dass Kosten entstehen können, die dem Schuldner angelastet werden.

Stufe 3: Gerichtlicher Mahnbescheid

Der Gläubiger beantragt beim zuständigen Amtsgericht einen Mahnbescheid. Das Gericht prüft den Antrag nicht inhaltlich – es stellt den Mahnbescheid ohne Prüfung der Berechtigung der Forderung zu. Ab Zustellung des Mahnbescheids läuft eine Frist von zwei Wochen für den Widerspruch.

Stufe 4: Vollstreckungsbescheid

Legen Sie gegen den Mahnbescheid keinen Widerspruch ein, beantragt der Gläubiger einen Vollstreckungsbescheid. Auch gegen diesen haben Sie zwei Wochen Einspruchsfrist. Lassen Sie auch diese verstreichen, wird der Vollstreckungsbescheid rechtskräftig.

Wichtige Frist: Ein rechtskräftiger Vollstreckungsbescheid ist ein vollwertiger Vollstreckungstitel nach § 794 ZPO – mit einer Vollstreckbarkeitsdauer von 30 Jahren. Selbst eine ursprünglich unberechtigte Forderung wird durch einen rechtskräftigen Vollstreckungsbescheid durchsetzbar, wenn niemand widersprochen hat.

Stufe 5: Zwangsvollstreckung

Mit dem Vollstreckungstitel kann der Gläubiger Zwangsvollstreckungsmaßnahmen einleiten: Pfändung von Lohn oder Gehalt, Kontopfändung, Pfändung von Vermögenswerten oder den Einsatz eines Gerichtsvollziehers. Bei erfolgloser Vollstreckung droht die Abgabe einer Vermögensauskunft – früher eidesstattliche Versicherung genannt – und ein Eintrag ins Schuldnerverzeichnis.

[fs-toc-h2]4. Mahnbescheid erhalten: Frist und Widerspruch

Ein Mahnbescheid ist kein Urteil – aber er wirkt wie eines, wenn niemand reagiert. Das ist der entscheidende Punkt, den viele Empfänger nicht verstehen.

Sobald ein Mahnbescheid zugestellt wird, beginnt die Widerspruchsfrist von zwei Wochen. Diese Frist ist nicht verlängerbar. Innerhalb dieser zwei Wochen müssen Sie entweder zahlen oder Widerspruch einlegen – auch wenn Sie die Forderung für falsch oder überhöht halten.

Wichtige Frist: Zwei Wochen ab Zustellung des Mahnbescheids für den Widerspruch. Zwei weitere Wochen ab Zustellung des Vollstreckungsbescheids für den Einspruch. Beide Fristen sind hart – wer sie versäumt, verliert die Möglichkeit, die Forderung gerichtlich anzufechten.

Der Widerspruch kann formlos eingelegt werden – entweder über das Widerspruchsformular, das dem Mahnbescheid beiliegt, oder schriftlich beim zuständigen Mahngericht. Ein Widerspruch führt dazu, dass das Verfahren in ein streitiges Gerichtsverfahren übergeht. Der Gläubiger muss dann die Forderung vor Gericht begründen und beweisen.

Wichtig: Auch ein Teilwiderspruch ist möglich. Wer nur einen Teil der Forderung für berechtigt hält – etwa die Hauptforderung, nicht aber die Inkassogebühren – kann gezielt nur gegen den Teil widersprechen, den er bestreitet.

[fs-toc-h2]5. Welche Inkassokosten sind zulässig – und welche nicht?

Aus über 800 geführten Fällen weiß ich, dass überhöhte Inkassokosten eines der häufigsten Probleme sind – und gleichzeitig eines der am meisten unterschätzten. Viele Schuldner zahlen einfach, ohne zu prüfen, ob die verlangten Beträge überhaupt zulässig sind.

Die gesetzliche Grundlage ist klar: Inkassokosten richten sich nach dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG). Inkassounternehmen dürfen nicht mehr verlangen, als einem Rechtsanwalt für dieselbe Tätigkeit zustehen würde. Die Gebühr richtet sich nach dem Gegenstandswert – also der Höhe der Hauptforderung.

Was zulässig ist:

Die Geschäftsgebühr nach RVG für die außergerichtliche Tätigkeit, in der Regel zwischen 0,5 und 1,3-fach abhängig vom Umfang. Eine Auslagenpauschale von maximal 20 Euro für Post- und Telekommunikationskosten. Verzugszinsen nach § 288 BGB: bei Verbrauchergeschäften fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz, bei Geschäften zwischen Unternehmern neun Prozentpunkte über dem Basiszinssatz. Kosten für den Mahnbescheid und den Vollstreckungsbescheid, falls diese beantragt wurden.

Was nicht zulässig ist:

Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder sonstige Verwaltungskosten, die das RVG nicht vorsieht. Mehrfache Mahngebühren für dasselbe Schreiben. Kosten für Akteneinsicht oder interne Vorgänge des Inkassounternehmens. Gebühren, die den nach RVG zulässigen Rahmen übersteigen.

Konkretes Rechenbeispiel: Bei einer Hauptforderung von 500 Euro beträgt die zulässige Inkassogebühr nach RVG bei einer 1,3-fachen Geschäftsgebühr rund 58,50 Euro netto zuzüglich 20 Euro Auslagenpauschale und Mehrwertsteuer – also insgesamt etwa 93 Euro. Wer deutlich mehr verlangt bekommt, sollte die Kostenaufstellung schriftlich anfordern und prüfen lassen.

[fs-toc-h2]6. Wann ist eine Inkassoforderung verjährt?

Die Verjährung ist ein häufig übersehenes, aber mächtiges Verteidigungsmittel. Das Problem: Sie wirkt nicht automatisch – sondern muss aktiv geltend gemacht werden.

§ 195 BGB legt die regelmäßige Verjährungsfrist auf drei Jahre fest. Die Frist beginnt am Ende des Jahres, in dem die Forderung entstanden ist und der Gläubiger davon Kenntnis hatte. Konkret: Eine Forderung aus dem Jahr 2021 verjährt grundsätzlich am 31. Dezember 2024.

Ist eine Forderung verjährt, kann der Schuldner die Zahlung verweigern – er muss die Verjährung aber ausdrücklich einwenden. Wer einfach schweigt oder zahlt, ohne auf die Verjährung hinzuweisen, verliert diesen Schutz.

Was die Verjährung hemmt oder unterbricht:

Ein gerichtlicher Mahnbescheid hemmt die Verjährung ab dem Zeitpunkt der Einreichung beim Gericht. Ein rechtskräftiger Vollstreckungsbescheid oder ein Gerichtsurteil verlängert die Verjährungsfrist auf 30 Jahre – die Forderung wird dann über drei Jahrzehnte vollstreckbar.

Wichtige Konsequenz: Wer gegen einen Mahnbescheid keinen Widerspruch einlegt und dadurch einen Vollstreckungsbescheid entstehen lässt, hat nicht nur eine Forderung anerkannt – er hat der Gegenseite 30 Jahre Zeit gegeben, diese Forderung durchzusetzen. Selbst wenn die ursprüngliche Forderung verjährt gewesen wäre, ist diese Einrede nach Rechtskraft des Vollstreckungsbescheids nicht mehr möglich.

[fs-toc-h2]7. Unberechtigte Forderungen: So widersprechen Sie richtig

In meiner Praxis als Rechtsanwalt erlebe ich häufig, dass Mandantinnen und Mandanten Forderungen erhalten, die sie schlicht nicht kennen – für Verträge, die sie nie abgeschlossen haben, für Leistungen, die nie erbracht wurden, oder für Schulden, die längst bezahlt sind.

Ein schriftlicher Widerspruch ist das richtige Mittel. Er stoppt das Inkassoverfahren vorläufig und zwingt das Inkassounternehmen, die Forderung zu belegen.

So formulieren Sie den Widerspruch richtig:

Adressieren Sie das Schreiben direkt an das Inkassounternehmen – schriftlich, idealerweise per Einschreiben mit Rückschein als Beweis der Zustellung. Benennen Sie das Aktenzeichen aus dem Inkassoschreiben. Erklären Sie klar, dass Sie die Forderung bestreiten – mit kurzer Begründung: Forderung unbekannt, Forderung bereits bezahlt, Forderung verjährt oder Forderung der Höhe nach übersetzt. Fordern Sie Nachweise an: den zugrunde liegenden Vertrag, die Originalrechnung und den Nachweis der Forderungsabtretung, falls die Forderung abgetreten wurde. Geben Sie keine Informationen preis, die die Forderung bestätigen könnten.

Wichtig: Es gibt keine gesetzlich festgeschriebene Widerspruchsfrist gegenüber dem Inkassounternehmen selbst. Sobald jedoch ein gerichtlicher Mahnbescheid zugestellt wird, gelten die harten Fristen von zwei Wochen. Deshalb sollten Sie bei einem Inkassoschreiben nicht tatenlos warten – sondern frühzeitig handeln.

[fs-toc-h2]8. Was Inkassounternehmen nicht dürfen: unzulässige Methoden

Nicht alles, was Inkassounternehmen tun, ist rechtmäßig. Es gibt klare gesetzliche Grenzen – und wer diese kennt, lässt sich nicht einschüchtern.

Drohungen mit unzulässigen Folgen: Ein Inkassounternehmen darf nicht drohen, Strafanzeige wegen einer offenen Zivilrechtsschuld zu erstatten, den Arbeitgeber zu informieren oder Maßnahmen anzukündigen, die rechtlich gar nicht möglich sind. Solche Drohungen können eine strafbare Nötigung darstellen.

Telefonbelästigung: Wiederholte Anrufe zu unzumutbaren Zeiten, Anrufe am Arbeitsplatz ohne Einverständnis oder Anrufe, die allein der Einschüchterung dienen, sind unzulässig. Das Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG) und das allgemeine Persönlichkeitsrecht schützen Schuldner davor.

Irreführende Schreiben: Schreiben, die wie offizielle Behördendokumente aussehen oder den Eindruck erwecken, es handele sich bereits um ein Gerichtsurteil, sind unzulässig. Inkassoschreiben müssen klar als solche erkennbar sein.

Überhöhte Gebühren: Wie bereits beschrieben, sind Inkassokosten auf den RVG-Rahmen beschränkt. Darüber hinaus gehende Forderungen sind unzulässig und können zurückgewiesen werden.

Kontakt zu Dritten: Das Inkassounternehmen darf grundsätzlich keine Dritten – also Familienmitglieder, Arbeitgeber oder Nachbarn – über die Schulden des Betroffenen informieren. Das wäre ein Verstoß gegen den Datenschutz nach der DSGVO.

Wer unzulässige Inkassomethoden erlebt, kann Beschwerde bei der zuständigen Aufsichtsbehörde einlegen und sich an einen Anwalt oder die Verbraucherzentrale wenden.

[fs-toc-h2]9. Wann darf Inkasso die SCHUFA informieren?

Die Angst vor einem negativen SCHUFA-Eintrag ist einer der häufigsten Gründe, warum Menschen vorschnell zahlen – auch wenn die Forderung strittig ist. Das ist oft ein Fehler, denn die Voraussetzungen für einen zulässigen SCHUFA-Eintrag sind eng.

Ein negativer SCHUFA-Eintrag durch ein Inkassounternehmen ist nur dann zulässig, wenn die Forderung unbestritten ist – also nicht schriftlich bestritten wurde – und trotz mehrfacher Mahnung nicht bezahlt wurde, oder wenn ein vollstreckbarer Titel vorliegt, etwa ein rechtskräftiger Vollstreckungsbescheid.

Das bedeutet im Umkehrschluss: Wer einer Forderung schriftlich und begründet widerspricht, schützt sich in vielen Fällen vor einem negativen SCHUFA-Eintrag. Ein bloßes Schweigen hingegen kann als Unbestrittensein gewertet werden – mit den entsprechenden Folgen für die Bonität.

Ist ein SCHUFA-Eintrag unzulässig erfolgt – etwa weil die Forderung bestritten war oder bereits bezahlt wurde – kann der Betroffene die Löschung des Eintrags verlangen. Hierbei hilft sowohl die direkte Korrespondenz mit der SCHUFA als auch anwaltliche Unterstützung.

[fs-toc-h2]10. Zahlen, widersprechen oder ignorieren? Die Entscheidungsmatrix

Was ich meinen Mandantinnen und Mandanten in dieser Situation immer sage: Es gibt keine pauschale Antwort. Die richtige Reaktion hängt davon ab, was das Inkassoschreiben enthält – und ob die Forderung berechtigt ist.

Zahlen – wenn:

Sie die Forderung dem Grunde nach anerkennen, der Betrag korrekt ist – also keine überhöhten Inkassogebühren oder unberechtigten Zusatzkosten enthalten sind – und die Forderung nicht verjährt ist.

Widersprechen – wenn:

Sie die Forderung nicht kennen oder nie einen entsprechenden Vertrag abgeschlossen haben. Sie bereits gezahlt haben und der Nachweis vorliegt. Die Forderung verjährt ist. Die verlangten Inkassokosten die zulässige Höhe nach RVG überschreiten. Sie die Forderung der Höhe nach für falsch halten.

Ignorieren – niemals:

Ignorieren ist in keiner Situation eine sinnvolle Strategie. Selbst wenn die Forderung unberechtigt ist, führt Ignorieren zu Eskalation – im schlimmsten Fall zu einem Vollstreckungstitel mit 30-jähriger Laufzeit. Die einzige Situation, in der Sie kurzfristig abwarten können, ist wenn Sie zunächst die Aktenlage prüfen – aber auch dann sollten Sie das nicht länger als nötig tun und spätestens reagieren, sobald ein Mahnbescheid eintrifft.

[fs-toc-h2]11. Häufige Fragen zu Inkasso und Mahnung

Was passiert wenn ich Inkasso ignoriere?

Ignorieren ist keine Strategie – es ist eine Eskalationseinladung. Wer ein Inkassoschreiben ignoriert, riskiert einen gerichtlichen Mahnbescheid. Legt man gegen diesen nicht innerhalb von zwei Wochen Widerspruch ein, entsteht ein Vollstreckungsbescheid, der als Vollstreckungstitel nach § 794 ZPO 30 Jahre lang vollstreckbar ist. Selbst eine ursprünglich unberechtigte Forderung kann durch Ignorieren rechtskräftig werden. Die richtige Reaktion ist immer: prüfen und dann handeln – sei es durch Zahlung, Widerspruch oder anwaltliche Beratung.

Muss ich Inkassogebühren bezahlen?

Nur wenn die Hauptforderung berechtigt ist und Sie sich im Zahlungsverzug befunden haben. Und selbst dann nur bis zur gesetzlich zulässigen Höhe nach RVG. Überhöhte Gebühren, pauschale Bearbeitungsgebühren oder Kosten, die das RVG nicht vorsieht, müssen Sie nicht zahlen. Fordern Sie immer eine detaillierte Kostenaufstellung an und lassen Sie diese prüfen, bevor Sie zahlen.

Kann Inkasso einfach so die SCHUFA informieren?

Nein – nicht ohne Weiteres. Ein negativer SCHUFA-Eintrag ist nur zulässig, wenn die Forderung unbestritten ist und trotz mehrfacher Mahnung nicht gezahlt wurde, oder wenn ein Vollstreckungstitel vorliegt. Wer einer Forderung schriftlich und begründet widerspricht, schützt sich in vielen Fällen vor dem SCHUFA-Eintrag. Ein unberechtigter Eintrag kann auf Verlangen gelöscht werden.

Wann ist eine Inkassoforderung verjährt?

Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre nach § 195 BGB, beginnend am Ende des Jahres, in dem die Forderung entstanden ist. Eine Forderung aus 2021 verjährt also am 31. Dezember 2024. Die Verjährung muss aktiv geltend gemacht werden – wer zahlt oder schweigt, verliert diesen Schutz. Achtung: Ein gerichtlicher Mahnbescheid hemmt die Verjährung, ein rechtskräftiger Vollstreckungsbescheid verlängert die Vollstreckbarkeit auf 30 Jahre.

Was tun wenn man eine unbekannte Inkassoforderung erhält?

Zahlen Sie nicht sofort. Fordern Sie schriftlich Nachweise an: den zugrunde liegenden Vertrag, die Originalrechnung und den Nachweis der Forderungsabtretung, falls die Forderung abgetreten wurde. Legen Sie schriftlich und begründet Widerspruch ein – per Einschreiben mit Rückschein. Prüfen Sie, ob die Forderung möglicherweise verjährt ist. Und: Falls bereits ein Mahnbescheid eingetroffen ist, handeln Sie sofort – die Zwei-Wochen-Frist für den Widerspruch duldet keinen Aufschub.

Hinweis: Dieser Rechtstipp dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Gesetzliche Regelungen und Gerichtsentscheidungen können sich ändern. Für eine verbindliche Einschätzung Ihrer konkreten Situation empfehlen wir ein persönliches Beratungsgespräch. Stand: Juni 2025.

[fs-toc-h2]12. Kostenfreie Ersteinschätzung erhalten

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Rechtsanwalt Andreas Bongard berät Sie mit über 15 Jahren Erfahrung im Wirtschaftsrecht und mehr als 800 geführten Fällen. Die Kanzlei befindet sich in Essen und betreut Mandantinnen und Mandanten persönlich – keine anonyme Hotline, kein Callcenter. Die Ersteinschätzung ist kostenlos und unverbindlich. Sie erfahren, ob die Forderung berechtigt ist, welche Fristen gelten und welche Schritte als Nächstes sinnvoll sind – bevor Sie zahlen oder ignorieren.

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